Gründe einen bestehenden Kredit abzulösen sind vor allem ein besseres Angebot anderer Banken. Steckt man in einem Kredit mit 8,5% Effektivzins und hat ein neues Angebot mit 6,00% Zinsen, so kann man durch eine Umschuldung sehr viel Geld einsparen.

Je länger die Laufzeit des alten teuren Darlehens und je höher der Kreditbetrag und der Effektivzins, desto mehr Geld kann durch eine Kreditablösung eingespart werden.

In unserem Vergleich für Umschuldungen sind mehr als 20 Banken und viele haben äußerst gute Konditionen. Sie können durch eine Kreditablösung viel Geld einsparen.

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Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Kreditablösung?
Unterschied zwischen Kreditablösung und Sondertilgung
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
In 3 Schritten den Kredit ablösen
Was für Vorteile hat eine Kreditablösung?
Beispiele für Kreditablösungen
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Kreditablösung
Was passiert mit meiner Restschuldversicherung nach der Kreditablösung?

Kurz-Wissen:

• Mit einer Ablösung von seinem alten Kredit kann man viel Geld sparen
• Ein Ratenkredit kann ohne Frist immer abgelöst werden
• Manche Banken erheben eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1% der Restsumme, um den Zinsausfall abzufangen.

Was ist eine Kreditablösung?

Löst man einen Kredit ab, so spricht man von einer Umschuldung. Ein oder mehrere Kredite werden vorzeitig abgelöst. Die Restschuld wird in einem Schlag von der Kreditsumme des neuen Kredits bezahlt.

Meist wird ein Kredit von Bank A durch einen Kredit der Bank B umgeschuldet. Es gibt jedoch auch bank-interne Umschuldungen.

Sind die Einsparungen durch die neue Finanzierung größer als die Kosten der Ablösung, so lohnt sich ein Wechsel.

Unterschied zwischen Kreditablösung und Sondertilgung

Kreditablösung:

Von einer Kreditablösung spricht man, wenn der gesamte Restbetrag des Kredits an die Bank gezahlt wird und die Schuld erlischt. Dies geschieht in der Regel durch eine Umschuldung, durch einen Kredit bei einer anderen Bank.

Die Kreditablösung kann allerdings auch durch Eigenmittel erfolgen.

Sondertilgung:

Mit einer Sondertilgung ist jede Summe gemeint, die nicht für die vollständige Begleichung der Restkredit-Summe sorgt. Dies können 5% der offenen Restschuld sein, aber auch 90%. Die Beweggründe für eine Sondertilgung sind meist, dass sich der Kreditnehmer Zinseinsparungen ausgerechnet hat.

Eine vollständige Sondertilgung ist = Kreditablösung.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung ist dann sinnvoll, wenn die die Konditionen vom neuen Darlehen günstiger sind als die des alten Darlehens. Eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung, die von der alten Bank erhoben werden kann, ist hiervon abzuziehen.

Man sollte seine älteren Kredite darum immer mal wieder untersuchen. Möglicherweise findet man bessere Bank-Angebote mit günstigeren Konditionen.

Nutzt man oft seinen Dispokredit, so kann man auch diesen durch einen Ratenkredit umschulden und so Zinskosten sparen. Dispokredite sind meist sehr teuer.

In 3 Schritten den Kredit ablösen

Eine Kreditablösung kann in wenigen Minuten und nur 3 Schritten erfolgen. Im Unterschied zu anderen Ratenkrediten sollte man die Konditionen des alten Kredits kennen.

Schritt 1: Prüfung des alten Kredits

Zunächst sollte man den alten Kreditvertrag bzw. mehrere Kreditverträge auf verschiedene Faktoren überprüfen:

• Welche Konditionen wurden damals vereinbart? (Rate, Zins, Laufzeit, Kreditsumme)
• Die hoch ist die Restlaufzeit
• Wie hoch ist die restliche Restschuld
• Wie hoch sind die derzeitigen monatlichen Raten
• Verlangt die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Schritt 2: Unverbindlich Vergleichen

Nun kann man einen unverbindlichen und schufaneutralen Kreditvergleich durchführen. So kann man abschätzen was für einen neuen Kredit man bekommen würde.

Man gibt Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck ein. Zudem macht man einige Angaben zu seiner Person und den Finanzen.

Zudem sollte man den Verwendungszweck „Umschuldung“ wählen.

Schritt 3: Altkredit Ablösen

Hat man sich für ein Angebot entschieden, so möchte die Bank meist Unterlagen haben. Diese kann man per digitalen Upload hochladen. Auch kann der Kreditvertrag oft per digitaler Signatur abgeschlossen werden.

Die neue Bank sollte einen Kontoauszug bzgl. der Restschuld des Altkredits von Ihnen erhalten. Auch das kann man hochladen.

Nun muss bei der neuen Bank in der Regel eine Ablösevollmacht unterschrieben werden. Somit kann die neue Bank den Kredit bei der alten Bank kündigen und für einen ablösen.

Was für Vorteile hat eine Kreditablösung?

1.  Ersparnis

Durch geringere Zinsen spart man sehr viel Geld. Zudem wird die monatliche Rate reduziert und man hat mehr Spielraum für andere Dinge. Die Ersparnis kann sich auf mehrere tausend Euro belaufen.

Selbst wenn man an die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss, spart man oft sehr viel

• Bessere Übersicht über die Finanzen

Hat man mehrere kleinere Kredite, so können sich die Raten sehr schnell zu einer hohen Summe addieren, die man selbst nicht mehr kennt. Durch eine Umschuldung hat man die Möglichkeit viele kleinere Kredite durch einen größeren Kredit abzulösen. Man erlangt so einen besseren Überblick über alles.

• Verbesserung der Bonität

Fasst man mehrere Kredite zu einem großen Kredit zusammen, so kann dies helfen die eigene Bonität zu verbessern. Sehr viele Kredite können durch die schiere Anzahl den Schufa-Score verschlechtern.

• Dispokredit umschulden

Nutzt man oft den Dispokredit seines Girokontos, so könnte man einen Kleinkredit aufnehmen und die Schulden aus dem Dispokredit umschulden. Dispozinsen sind zwischen 7% und 15% angesiedelt. Gerade bei Sparkasse und Volksbanken sind diese sehr oft. Ein günstiger Ratenkredit kann hier helfen viel zu sparen.

Beispiele für Kreditablösungen:

	Neuer Kredit	Altkredit
Restkredit	30.000 Euro	30.000 Euro
Laufzeit	84 Monate	84 Monate
Effektivzins	6,50%	9,00%
Monatliche Rate	442,79 Euro	477,34 Euro
Zinskosten	7.194,11 Euro	10.096,75 Euro
Gesamtkosten	37.194,11 Euro	40.096,75 Euro
Vorfälligkeitsentschädigung		1%, 300 Euro
Ersparnis	2.602,64 Euro

Trotz Vorfälligkeitsentschädigung von 300 Euro sparen wir 2.602,64 Euro ein, wenn wir uns für eine Kreditablösung entscheiden.

	Neuer Kredit	Altkredit
Restkredit	50.000 Euro	50.000 Euro
Laufzeit	72 Monate	72 Monate
Effektivzins	7,00%	9,00%
Monatliche Rate	847,30 Euro	892,59 Euro
Zinskosten	11.005,39 Euro	14.266,20 Euro
Gesamtkosten	61.005,39 Euro	64.266,20 Euro
Vorfälligkeitsentschädigung	keine	keine
Ersparnis	3.260,81 Euro

In diesem Beispiel verlangt die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wir sparen 3.260,81 Euro ein.

Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Kreditablösung

Bei der Kreditablösung und bei Sondertilgungen können Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Eine Bank hat gesetzlichen Anspruch auf 1% der Restkreditsumme, wenn der Kredit umgeschuldet wird. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, so sind es 0,5% der Restkreditsumme.

Sehr viele Banken verzichten auf diese Vorfälligkeitsentschädigung und teilen uns dies in ihren Angeboten für ihre Ratenkredite mit.

Manche Banken erlauben nur eine Tilgung von maximal 50% kostenfrei. Andere Banken wie die Bank of Scotland erlauben 20% Tilgung der Restkreditsumme pro Jahr.

Der überwiegende Teil der Banken erlaubt jedoch kostenlose Sondertilgungen und erhebt keine Gebühr.

Was passiert mit meiner Restschuldversicherung nach der Kreditablösung?

Eine Kreditversicherung wird meist bei der Bank abgeschlossen, bei der man den Kredit abschließt. Diese soll dazu dienen den Kreditnehmer und Angehörige zu schützen und die Raten zu übernehmen, z.B. bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder im Todesfall.

Hat man die Kreditversicherung bei der Bank abgeschlossen, bei der man auch den Altkredit abgeschlossen hat, so wird diese bei Kreditablösung automatisch mit gekündigt.

Somit kann man noch einmal mehr Geld einsparen.

Von Verbraucherschützern werden Kreditversicherungen kritisch gesehen, da sie den Kredit teuer machen und längst nicht in jedem Fall leisten.

Kreditablösung Autokredit

Auch zweckgebundene Autokredite können genau wie Ratenkredite umgeschuldet werden. Als Sicherheit erhält die Bank oftmals den Fahrzeugbrief. Dieser muss der neuen Bank überschrieben und zugesendet werden.

Ballonfinanzierungen unterscheiden sich von klassischen Autokrediten, da es sich um Kredite mit einer hohen Schlussrate handelt.

Möchte man eine Ballonfinanzierung ablösen, so muss man sich die Kündigungsbedingungen im Vertrag ansehen.